De solidariteitsuitkering voor ouderen (Aspa) garandeert een minimaal inkomen voor gepensioneerden met lage middelen. Om de geschiktheid van een aanvrager te bepalen, beperken de pensioenfondsen zich niet tot de ontvangen pensioenen: ze bekijken ook het vermogen, inclusief spaargeld op spaarrekeningen of levensverzekeringspolissen.
Deze inachtneming van het gespaarde geld creëert soms tegenintuïtieve situaties. Enkele duizenden euro’s op een rente-rekening zijn voldoende om de uitkering te verlagen of zelfs te schrappen.
Aanrader : Hoe de identiteit van een onbekende beller te achterhalen?
Bancaire controles en Aspa: wat de fondsen echt controleren
Sinds 2024 maken de CNAV en de pensioenfondsen systematischer gebruik van automatische uitwisselingen van bank- en fiscale gegevens. Het Ficoba-bestand, dat alle in Frankrijk geopende rekeningen registreert, en de informatiestromen met de DGFiP maken het mogelijk om de verklaringen van aanvragers te vergelijken met de werkelijkheid van hun financiële vermogen.
Deze versterking van de controles verandert de situatie voor huidige en toekomstige begunstigden. Niet-aangegeven spaargeld op een spaarrekening of een levensverzekeringscontract kan leiden tot een herziening van de Aspa meerdere jaren na toekenning. Retroactieve regularisaties, met verzoek om terugbetaling van te veel ontvangen bedragen, zijn niet langer uitzonderlijk.
Verder lezen : Hoe de Zichtbaarheid van Uw Bedrijf te Verhogen met Online Advertenties
Concreet is de administratie niet meer tevreden met een declaratief formulier. Ze beschikt nu over tools om te controleren of de aangegeven middelen overeenkomen met de daadwerkelijk aangehouden rekeningen. De vraag of men zijn spaargeld moet behouden voordat men een aanvraag indient, wordt behandeld in een dossier gewijd aan de aspa en spaargeld op Senior News.
Berekening van de Aspa: hoe spaargeld meetelt als middelen
De berekening van het bedrag van de Aspa is gebaseerd op een plafond van middelen. Als de totale inkomsten van de aanvrager dit plafond overschrijden, wordt de uitkering verlaagd of geweigerd. Pensioenen tellen mee, maar ook inkomsten uit vermogen.
Voor het gespaarde geld past het fonds een nauwkeurig mechanisme toe. De geïnvesteerde bedragen worden omgezet in een fictief jaarlijks inkomen, berekend op basis van een percentage van het aangehouden bedrag. Dit fictieve inkomen wordt opgeteld bij de andere middelen, zelfs als de aanvrager de rente niet daadwerkelijk ontvangt of nooit opneemt.
Het onderscheid tussen verschillende soorten beleggingen heeft weinig praktische impact. Een livret A, een populaire spaarrekening, een spaarplan voor woningen of een levensverzekeringscontract worden allemaal meegenomen in de beoordeling van het vermogen. De rente die door deze beleggingen wordt gegenereerd, telt ook mee in de berekening van de middelen.
Hier zijn de belangrijkste vermogenscomponenten die worden bekeken bij een aanvraag:
- De bedragen die zijn gestort op gereguleerde spaarrekeningen (livret A, LDDS, LEP), waarvan het kapitaal wordt omgezet in fictief inkomen
- De levensverzekeringscontracten, inclusief de niet-ingetrokken, waarvan de inkoopwaarde wordt geïntegreerd in het vermogen
- Onroerend goed buiten de hoofdwoning, geschat op basis van hun huurwaarde of theoretisch rendement
- De schenkingen gedaan in de jaren voorafgaand aan de aanvraag, die kunnen worden heringevoegd in de berekening
Dit laatste punt verdient aandacht. Het overdragen van spaargeld aan kinderen voordat men de Aspa aanvraagt, laat deze bedragen niet verdwijnen van de radar van de fondsen. Recente schenkingen worden heringevoegd in de berekening van de middelen, precies om strategieën voor vermogensoptimalisatie te voorkomen.
Geen aanvraag voor de Aspa: waarom gepensioneerden die recht hebben het niet aanvragen
De Défenseur des droits heeft een fenomeen van zelfcensuur onder bescheiden gepensioneerden benadrukt. Senioren zien af van het aanvragen van de Aspa uit angst om hun volledige spaargeld te moeten rechtvaardigen of, vaker, uit vrees dat de uitkering zal worden teruggevorderd uit hun nalatenschap.
Deze vrees is niet ongegrond. De Aspa is inderdaad terugvorderbaar uit de nalatenschap van de begunstigde na zijn overlijden. Sinds de pensioenreform van 2023 is het maximum bedrag dat kan worden teruggevorderd vastgesteld op 100.000 euro in het vasteland en 150.000 euro in het buitenland voor overlijdens die plaatsvinden vanaf 1 september 2023. Deze drempel is verhoogd naar 105.300 euro voor overlijdens vanaf 1 januari 2024.
Het resultaat is paradoxaal. Bescheiden eigenaren, die kleine bedragen hebben gespaard en een onroerend goed van lage waarde bezitten, geven er de voorkeur aan om met zeer lage inkomsten te leven in plaats van een uitkering aan te vragen waar ze recht op hebben. Het niet aanvragen van de Aspa blijft significant, en dit terugvorderingsmechanisme uit de nalatenschap is een van de geïdentificeerde factoren.
Solidariteit aan de bron: naar een geautomatiseerde toekenning van de Aspa
De regering heeft voor 2025-2026 een project gestart om bepaalde ouderdomsuitkeringen onder voorwaarden van middelen voor te vullen en te automatiseren, waaronder de Aspa. Deze logica van “solidariteit aan de bron” steunt op de directe kruising van fiscale en sociale databanken.
Het uitgesproken doel is om het niet aanvragen te verminderen door automatisch gepensioneerden te identificeren die mogelijk in aanmerking komen. In de praktijk betekent dit dat het pensioenfonds de Aspa aan een begunstigde zou kunnen aanbieden zonder te wachten op een aanvraag, op basis van zijn inkomsten en vermogen die bekend zijn bij de administratie.
Deze automatisering roept vragen op. De beschikbare gegevens stellen nog niet in staat om conclusies te trekken over de exacte tijdlijn van de uitrol of over het precieze bereik van de middelen die vooraf zullen worden ingevuld. De ervaringen in het veld verschillen over de werkelijke capaciteit van de informatiesystemen van de fondsen om het volledige financiële vermogen betrouwbaar te integreren.
Wat zich daarentegen aftekent, is een toegenomen transparantie tussen het aangehouden spaargeld en de sociale rechten. Voor een gepensioneerde die twijfelt tussen het behouden van een klein kapitaal of het aanvragen van de Aspa, zal de vraag binnenkort niet meer zijn of hij zijn spaargeld moet aangeven, maar te begrijpen dat de administratie het al kent.
De relatie tussen spaargeld en Aspa kan worden samengevat als een heldere afweging. Het bedrag dat op een spaarrekening of een levensverzekeringscontract staat, verlaagt mechanisch de ontvangen uitkering. De terugvordering uit de nalatenschap beperkt bovendien de interesse om afstand te doen van zijn spaargeld om zijn rechten te maximaliseren.
Met de versterking van de controles en de lopende automatisering, blijft de beste strategie om het volledige vermogen aan te geven en zijn rechten door het pensioenfonds te laten evalueren voordat er een beslissing wordt genomen.